Cuando se batalla con una deuda, es importante reconocer que hay varios tipos y no todos tienen los mismos resultados. Por ejemplo, endeudarse para la escuela, negocios o solicitar un préstamo para bienes raíces (como una hipoteca) puede considerarse una manera de invertir, que puede generar mayores ganancias a futuro.  

Este tipo de deudas puede ser costoso a corto plazo, pero podría pagarse en sí, potencialmente, a largo plazo si es una inversión en un activo tal como la educación o bienes raíces. Sin embargo, la deuda que no invierte en nada es simplemente una carga financiera a corto y largo plazo. Este es el tipo de deuda que debe ser manejada cuidadosamente para evitar que salga fuera de control. 

Si bien es un paso muy importante, comprar una casa requiere informarse adecuadamente, pues existen muchos pasos y acciones que tomar en cuenta, además de que se involucran diferentes personas e instituciones. 

También debe considerarse que “permitirse” y “calificar para” son dos cosas diferentes, así lo asegura Casey Fleming, autor de The Loan Guide: How to Get the Best Possible Mortgage y asesor hipotecario de la corredora de hipotecas C2 Financial Corp., con sede en San Diego. “La gente probablemente no pueda pagar para lo que puede calificar. La clave es si realmente puedes o no vivir de lo que te queda después de hacer el pago de la vivienda”, indica Fleming. 

Ahora que ya encontró la casa de sus sueños, pero ¿puede pagarla de manera segura? Antes de comprometerse con la decisión financiera más importante de su vida, considera la regla 28/36. 

La regla es simple. Dice que, para que una casa esté dentro de tu presupuesto, los gastos de vivienda (que incluyen impuestos, seguro, etc…) no deben superar el 28% de tu ingreso mensual bruto, mientras que tampoco debes tener una deuda que sea mayor al 36% (de tarjetas de crédito, pagos de tu automóvil y cosas similares). 

Si la casa o el departamento que quieres comprar o rentar superan estos porcentajes, entonces probablemente no vas a poder cubrir ese costo y mantener tu estilo de vida al mismo tiempo, por lo que se recomienda que en esos casos busques opciones más accesibles. 

Aquí hay un ejemplo hipotético para mostrar cómo funciona realmente la regla 28/36. Supongamos que una persona o una familia trae a casa un ingreso mensual de $5,000. Si quieren cumplir con la regla 28/36, podría presupuestar $1,000 para el pago mensual de la hipoteca y los gastos de vivienda. Esto dejaría $800 adicionales para hacer otros tipos de reembolsos de préstamos. 

La regla del 30% para rentar 

Si no estás listo para el compromiso de comprar y buscas una casa o departamento en renta, se recomienda seguir la regla de oro del 30%, que básicamente dice que no te puedes dar el lujo de gastar más de ese porcentaje en tu nuevo hogar. 

Para no quemar todos tus ahorros y quedar en bancarrota, la renta no debe representar más del 30% de tus ingresos brutos al mes, este es el ingreso total antes de deducir impuestos y el resto de las deducciones que se hacen normalmente (como lo que te quitan para darte caja de ahorro y esas cosas). 

Ese 30% debe incluir los costos del agua, electricidad, internet y otros gastos (como los muebles que vas a tener), para que puedas seguir manteniendo tu estilo de vida después de pagar la renta.  

Lo que nunca debes hacer 

Tal vez primero hay que saber cuáles son los errores que todos cometen y que pueden ser problemáticos. El error más común es que las personas se apresuran demasiado, tienen miedo a perder la oportunidad y creen que tienen que actuar al momento porque lo que les gusta ya no va a estar disponible, así que no ponen suficiente atención y no se toman el tiempo para investigar o elegir a un buen agente o financiera. 

¿Listo para dar ese emocionante? 

Foto: pixabay

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